Los 5 factores que afectan tu calificación crediticia

1 de enero de 2025

Ya sea que quieras obtener tu primera tarjeta de crédito para los gastos cotidianos o pedir una hipoteca para comprar tu primera casa, el crédito es una herramienta esencial para que las personas alcancen sus objetivos financieros. Al solicitar una línea de crédito, cuanto más alta sea tu calificación crediticia, más probabilidades tendrás de calificar y más opciones tendrás a tu disposición.

A continuación, desglosaremos los 5 factores que influyen en tu calificación, ordenados de mayor a menor consideración, y las medidas sencillas pero eficaces que puedes tomar para mejorar tu puntaje.

Historial de pagos (35%)

El historial de pagos es el principal factor utilizado para calcular tu calificación crediticia. Los pagos atrasados (incluso por un par de días), las cuentas vencidas y las cuentas en cobranza tienen un impacto negativo en tu crédito. El pago regular y puntual del importe mínimo (o superior) mejorará tu calificación crediticia. Un historial de pagos puntuales de 18 meses o más comenzará a mostrar resultados en un aumento de tu puntaje crediticio.

Consejos rápidos para pagar tarjetas de crédito y préstamos:
- Configura pagos automáticos. Si tu retraso en los pagos se debe a olvidos, esta es la mejor forma de no dejar pasar un solo pago en el futuro.
- Cambia la fecha de vencimiento de tu factura. Supón que tienes varias facturas que vencen el mismo día del mes. En ese caso, podría ser útil cambiar la fecha de vencimiento de tus pagos para que se ajuste mejor a tu situación personal (por ejemplo, espaciando las facturas para hacerlas más manejables o asegurándote de que tu fecha de pago sea posterior a una fecha de ingresos).
- Explora las opciones de dificultades o aplazamientos. Si tienes problemas para llegar a fin de mes, llama a tus acreedores y solicita una prórroga o un aplazamiento de pago. También es posible que renuncien a los recargos por demora o que incluso permitan un pago menor durante un período de tiempo.

Importe adeudado (30%)

La utilización de tu crédito viene determinada por la cantidad que debes, no en relación con tus ingresos, sino en comparación con el límite total de crédito disponible, expresado en porcentaje. (Por ejemplo, si el saldo de tu tarjeta es de $600 y tienes un límite de gasto de $2,500, tu utilización del crédito es de $600/$2,500 o 24%). Como regla general, tu utilización del crédito no debería ser superior a 30.

Consejos rápidos para mejorar el importe adeudado:
- Paga tu saldo anticipadamente. Si puedes hacer pequeños pagos a lo largo del mes, esto puede ayudar a mantener tu saldo bajo y reducir tu utilización del crédito.
- Reduce el gasto. Busca áreas en las que puedas recortar gastos para reducir tu utilización. La hoja de trabajo para priorizar gastos de GreenPath puede ayudarte a determinar qué recortar.
- Solicita un aumento de la línea de crédito. Aumentar el límite de crédito es la forma más simple de reducir la utilización del crédito sin recortar los gastos.

Duración del historial crediticio (15%)

Aunque no es la categoría que más peso tiene, la duración del historial crediticio del prestatario es importante. Indica a las entidades financieras qué tipo de prestatario puedes ser en el futuro. Además del tiempo total que una persona tuvo abiertas las cuentas de crédito, el historial crediticio también está determinado por el tiempo que estuvieron abiertas determinados tipos de cuentas y por el tiempo transcurrido desde que se utilizaron esas cuentas.

Consejos rápidos para mejorar el historial crediticio:
- Consigue una tarjeta de crédito garantizada. Respaldada por un depósito en efectivo, una tarjeta de crédito garantizada puede ser una buena forma, de bajo riesgo, de empezar a acumular crédito para quienes no tienen tarjeta de crédito.
- Mantén abiertas las tarjetas de crédito. Cerrar una tarjeta de crédito puede afectar negativamente tu calificación. Si tienes tarjetas que no utilizas, hacer un pequeño cargo recurrente en ellas (como una factura de teléfono o una suscripción de streaming) puede ayudarte a mantener la tarjeta activa y, al mismo tiempo, mantener baja la utilización general de tu crédito.

Combinación de créditos (10%)

La combinación de créditos viene determinada por los tipos de crédito que tienes (esto incluye tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, préstamos hipotecarios, etc.) y tu historial de pagos en cada área.

Consejos rápidos para mejorar la combinación:
- Explora las opciones de préstamo que mejor se adapten a ti. Tu combinación de créditos no es la categoría que más influye, y no deberías solicitar préstamos a menos que realmente tengan sentido para ti y tus necesidades personales. De hecho, es posible que ya tengas una buena combinación de créditos: las tarjetas de crédito, los préstamos personales, los préstamos para autos y los préstamos hipotecarios se consideran diferentes tipos de crédito.
- Asegúrate de pagar tus préstamos a tiempo. Una buena combinación de créditos no sirve de nada si no cumples a tiempo con tus pagos: asegúrate de que realizas al menos los pagos mínimos de tus préstamos pendientes cada mes.

Nuevo crédito (10%)

Las investigaciones demuestran que abrir varias cuentas de crédito en poco tiempo representa un riesgo mayor, especialmente para las personas sin un historial crediticio establecido.

Consejos rápidos para nuevos créditos:
- Abre nuevas cuentas de crédito solo cuando sea necesario. Cada vez que solicitas una nueva tarjeta de crédito, esto genera una consulta dura en tu historial crediticio, lo que automáticamente reducirá tu puntaje. Tener más crédito del necesario también puede generar gastos innecesarios y un mayor endeudamiento.
- Comprende cómo aparecen en tu informe las consultas duras para los distintos tipos de préstamos. Mientras que las consultas múltiples en un breve período de tiempo para el caso de las tarjetas de crédito pueden dañar considerablemente la calificación, otros tipos de consultas, como los préstamos hipotecarios o para autos, se reportan de forma algo diferente. Dado que los prestamistas saben que las personas suelen comparar opciones, este tipo de consultas no aparecerán en tu reporte hasta 30 días después y, cuando lo hagan, se contarán como una sola consulta.

Conoce tu crédito actual

La ley federal exige que cada una de las tres compañías nacionales de informes de crédito al consumidor (Equifax, Experian y TransUnion) te proporcione un informe crediticio gratuito cada 12 meses si lo solicitas. Si bien estos informes no contienen tu calificación real, pueden ser muy útiles para identificar lo que podría estar afectándola (así como cualquier información inexacta que se deba corregir). Pide el tuyo en annualcreditreport.com.

Así que, ahí lo tienes. Si implementas estos consejos, deberías comenzar a ver un aumento gradual en tu calificación crediticia. Mejorar el crédito no sucederá de la noche a la mañana, ¡pero tu calificación debería mejorar poco a poco con persistencia y consistencia!

Revisión gratuita del informe crediticio

¿Necesitas más ayuda para revisar tu informe crediticio? Los asesores de crédito certificados por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) de GreenPath pueden guiarte a través de una revisión gratuita de tu informe crediticio. Te explicarán cómo leer el informe y te ayudarán a elaborar un plan de gestión de tu calificación crediticia que te permita alcanzar tus objetivos.

Este artículo lo comparten nuestros socios en GreenPath Financial Wellness, una organización nacional sin fines de lucro de confianza.