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​​​​​​​Los informes crediticios, también llamados archivos de crédito, reúnen la información relacionada con el crédito que una empresa de informes crediticios recopila sobre los consumidores a partir de distintas fuentes. Estos informes incluyen registros de pagos de hipotecas, saldos y pagos de tarjetas de crédito, pagos de préstamos para autos y consultas de crédito. También pueden incluir cuentas en cobranza, registros públicos y otra información proveniente de organismos gubernamentales.

La ley federal exige que puedas obtener un informe crediticio gratuito una vez al año. Sin embargo, las agencias de informes de crédito extendieron voluntariamente, de forma permanente, un programa que ofrece informes crediticios semanales sin costo. Puedes recibir una copia de tu informe crediticio de cada una de las tres agencias nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) una vez por semana, sin pagar nada. Para obtener tus informes gratuitos, visita AnnualCreditReport.com.

Si no estás seguro de qué contiene tu informe crediticio, haz clic en "Informe crediticio" para revisar todas tus cuentas, pagos y más. La ley federal te permite recibir un informe crediticio gratuito una vez al año. Además, debido a cambios recientes, las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) extendieron de forma permanente el programa de informes crediticios semanales gratuitos que comenzó durante la pandemia.

Las tres agencias nacionales de informes crediticios reciben y gestionan literalmente miles de millones de datos sobre el uso del crédito cada año, provenientes de unas 13,000 fuentes diferentes. Dada la enorme cantidad de información que los prestamistas envían a estas agencias, es posible que aparezcan imprecisiones.

Si encuentras información incorrecta en tu informe crediticio, ponte en contacto con la empresa que emitió la cuenta o con la agencia de informes crediticios que lo generó. Puedes impugnar cualquier imprecisión que encuentres en tu informe crediticio de TransUnion; para hacerlo, ve al final del informe crediticio de SavvyMoney y haz clic en "Impugnar".

Tu informe crediticio y tu calificación crediticia no son lo mismo. Tu informe crediticio contiene toda la información que una agencia de informes crediticios ha recopilado sobre ti y tu historial crediticio. Las agencias utilizan esa información para calcular tu calificación mediante una fórmula propia.

La ley federal te da derecho a recibir una copia gratuita de tu informe crediticio una vez al año. Sin embargo, la ley no exige que las agencias proporcionen tu calificación crediticia de manera gratuita. Además, las agencias de informes crediticios extendieron voluntariamente, de forma permanente, un programa que ofrece informes crediticios semanales sin costo. Esto significa que puedes obtener una copia de tu informe crediticio de cada una de las tres agencias nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) una vez por semana, sin pagar nada.

Una congelación de crédito, también llamada congelación de seguridad, es una forma gratuita de restringir el acceso a tu informe crediticio. Al congelar tu crédito, ni tú ni nadie más podrá abrir una nueva cuenta a tu nombre. Sin embargo, puedes levantar la medida temporalmente en cualquier momento si deseas solicitar un nuevo crédito.

Es importante destacar que una congelación de crédito no afecta tu calificación crediticia. Mientras tu crédito esté congelado, podrás seguir solicitando empleo, alquilando un apartamento, contratando seguros y recibiendo ofertas preaprobadas.

Para congelar tu crédito, debes ponerte en contacto con cada una de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian.

Para descongelarlo, tendrás que comunicarte nuevamente con cada una de ellas. Cada agencia tiene su propio proceso, pero todas te proporcionan un PIN que necesitarás para levantar la congelación de tu perfil.

Existen varias maneras de hacerlo, pero es mucho más importante concentrarte en mejorar la información de tu informe crediticio que obsesionarte con el puntaje de tu calificación. Aquí tienes algunos consejos generales:

• Paga tus facturas a tiempo. La puntualidad en los pagos influye enormemente en tu calificación crediticia.
• Solicita crédito solo cuando lo necesites. No abras demasiadas cuentas con demasiada frecuencia y evita hacerlo en un período corto.
• Mantén bajos tus saldos pendientes. ¿Una buena regla general? Mantén los saldos por debajo del 30% del límite de crédito en cada una de tus cuentas rotativas.
• Reduce tu deuda total. No es malo deber algo de dinero, pero sí puede ser negativo deber demasiado. Considera pagar algunas de tus deudas pendientes.
• Crea un historial crediticio. Mantener un registro de pagos puntuales en distintos tipos de cuentas (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos para autos o hipotecas) durante un período prolongado puede mejorar tu calificación.

No. No mejorarás tu historial crediticio más rápido por dejar un saldo pendiente que si pagaras el total de tu tarjeta de crédito todos los meses.

La velocidad a la que mejora tu historial crediticio depende principalmente de la antigüedad de tu cuenta de tarjeta de crédito, no de si mantienes o no un saldo pendiente. Una tarjeta de crédito abierta hace 12 meses tiene un año de antigüedad, independientemente de tus hábitos de pago o de si arrastras saldo. Además, mantener un saldo pendiente cada mes implica pagar intereses.

La mejor manera de mejorar tu historial crediticio es administrar correctamente todas tus cuentas. Las prácticas recomendadas incluyen pagar todas tus obligaciones a tiempo, solicitar crédito solo cuando lo necesites y mantener los saldos de tus tarjetas de crédito lo más bajos posible si no puedes pagarlos por completo cada mes.

Las tarjetas de cargos y las tarjetas de crédito son similares en su uso, pero no se califican de la misma manera. Las tarjetas de cargos no tienen un límite de crédito fijo y su saldo debe pagarse en su totalidad cada mes. En cambio, las tarjetas de crédito sí tienen un límite de crédito fijo y permiten trasladar o prorratear saldos de un mes a otro.

Como las tarjetas de cargos no tienen límite de crédito, no afectan tu índice de utilización del crédito. Pero, dado que se pagan todos los meses, sí influyen en tu historial de pagos dentro del cálculo de tu VantageScore^®.

​​​​​​​Cerrar tarjetas de crédito no mejora tu puntaje crediticio y, de hecho, puede perjudicarlo.

Cuando cierras una tarjeta de crédito, pierdes el límite de crédito de esa cuenta en el cálculo de tu utilización de crédito. Ese límite es clave para determinar la relación entre tu saldo y tu capacidad total de crédito, conocida como índice de utilización. Este índice favorece a los consumidores que mantienen saldos bajos en comparación con sus límites de crédito.

Si cierras tarjetas, sobre todo aquellas con límites altos, tu índice de utilización puede aumentar (si mantienes saldos pendientes), lo que podría hacer bajar tu puntaje.

Además, con el tiempo las agencias de crédito eliminan las cuentas cerradas de tus informes crediticios. Aunque eso puede tardar años, una vez que la cuenta desaparece, dejas de obtener el beneficio de haberla gestionado de forma responsable.

No. VantageScore^® 4.0 no incluye las deudas médicas en sus modelos de calificación porque determinó que no son un indicador confiable de la solvencia crediticia del consumidor.

Una buena calificación no depende de la cantidad de préstamos, sino de cómo gestionas tu crédito. La puntualidad en los pagos, el uso del crédito y la antigüedad de tus cuentas son factores más importantes. En otras palabras, tu calificación puede mejorar si solo obtienes los préstamos que realmente necesitas y los pagas a tiempo, sin retrasos.

Se recomienda comparar tasas y condiciones antes de solicitar un préstamo. El modelo VantageScore^® trata varias consultas realizadas dentro de un período de 14 días como una sola. El impacto de una única consulta en tu calificación es mínimo y temporal.

Los informes crediticios reflejan tu actividad financiera. Por lo tanto, existen innumerables escenarios en los que la cantidad de tarjetas de crédito que se poseen puede afectar la puntuación crediticia. Una gestión prudente de tus finanzas personales es la mejor manera de administrar tus deudas. En general, lo más recomendable es tener una cantidad limitada de tarjetas durante largos períodos, mantener saldos bajos y pagar a tiempo.

La cantidad de deuda que tienes en relación con la cantidad de crédito disponible es un factor importante para tu calificación crediticia; sin embargo, es solo uno de varios factores. La relación entre tu deuda y tu crédito disponible es solo uno de los muchos factores que consideran los modelos de calificación crediticia. La mejora sostenida de tu calificación se logra con el tiempo mediante buenas prácticas de administración financiera, como las siguientes:

• Pagar las facturas puntualmente.
• Solicitar crédito solo cuando sea necesario; evitar abrir muchas cuentas o abrir varias en un período corto.
• Mantener los saldos pendientes bajos (idealmente, por debajo del 30% del límite de crédito en cada cuenta).
• Pagar las cuentas vencidas lo antes posible y mantenerlas al día.

El saldo de una cuenta no influye en la velocidad con la que se construye o reconstruye tu historial crediticio ni tu calificación crediticia. Una tarjeta de crédito con un saldo de $5,000 envejece al mismo ritmo que una con un saldo de $0. Además, incluso si pagas el saldo completo todos los meses, no hay garantía de que la cuenta aparezca en tus informes crediticios con un saldo de $0. Las entidades emisoras suelen reportar a las agencias de informes crediticios el saldo que aparece en tu estado de cuenta. Esto significa que, aunque pagues el total, cualquier uso posterior de la tarjeta hará que el saldo reportado sea mayor que $0.

Una de las maneras más efectivas de construir o reconstruir tu historial crediticio es administrar responsablemente tus cuentas actuales o futuras. Mantener saldos bajos en tus tarjetas y nunca atrasarte en los pagos te ayudará a mejorar tu calificación crediticia. Sin embargo, esto no implica que debas vivir sin deudas para tener un buen historial. De hecho, los modelos de calificación crediticia valoran un historial positivo de uso responsable del crédito.

Aunque es posible que tu calificación crediticia disminuya al cerrar una tarjeta de crédito, esto no siempre ocurre. La razón principal por la que podría bajar es la pérdida del límite de crédito de esa tarjeta en el cálculo de tu relación deuda-límite de crédito. Si tienes saldos en otras tarjetas, tu relación deuda-límite, que se obtiene al dividir el saldo total de tus tarjetas entre la suma de todos tus límites de crédito activos, probablemente aumentará. Esto puede afectar negativamente tu calificación crediticia.

Sin embargo, si no tienes deudas en otras tarjetas o si el límite de la tarjeta que cerraste era relativamente bajo, es posible que el cierre no modifique de manera significativa tu relación deuda-límite ni tu calificación crediticia.

Las agencias de informes crediticios no eliminan las cuentas simplemente porque fueron pagadas o cerradas. De hecho, no existe ninguna ley que las obligue a eliminar cuentas que estén al corriente. Actualmente, estas agencias suelen eliminar de los informes crediticios las cuentas cerradas o inactivas 10 años después de su cierre. Además, aunque una cuenta esté cerrada o saldada, los modelos de calificación crediticia continúan considerándola.

Sí. Una de las características distintivas de VantageScore^® 4.0 es que puede generar calificaciones para mayor cantidad de consumidores porque considera la totalidad del historial crediticio, no solo los últimos 24 meses. Esto resulta especialmente útil para quienes cuentan con un historial limitado, están comenzando a usar crédito o son considerados "no calificables" por los modelos tradicionales.