¿Qué es una escalera de certificados?
Publicado el 10 de junio de 2024
P: Me gustaría abrir una cuenta de ahorro a largo plazo y estoy analizando mis opciones. He oído hablar de algo llamado escalera de certificados, ¿es una buena opción?
R: Una escalera de certificados es una herramienta de ahorro que combina la seguridad de un certificado de acciones con la flexibilidad que brindan las fechas de vencimiento escalonadas. Profundicemos en las escaleras de certificados y en por qué pueden ser una opción excelente para tus fondos.
¿Qué es una escalera de certificados?
Durante mucho tiempo, las cuentas de certificado han sido una herramienta bancaria de inversión muy popular entre quienes buscan un lugar seguro y estable para sus fondos. Ofrecen una tasa de ganancia fija durante un período determinado (plazo) y son una fuente confiable de ingresos. Sin embargo, los certificados tradicionales suelen carecer de flexibilidad, ya que los inversores deben comprometer sus fondos durante todo el plazo. Aquí es donde entran en juego las escaleras de certificados.
Las escaleras de certificados se basan en un principio sencillo: en vez de invertir en un único certificado de plazo fijo, los ahorradores distribuyen sus fondos en varias cuentas de certificado con fechas de vencimiento escalonadas. Por ejemplo, en lugar de invertir $10,000 en un único certificado a 5 años, un miembro puede optar por asignar $2,000 a cinco certificados distintos, cada uno con una fecha de vencimiento con un año de diferencia. Esta estrategia crea una "escalera" de certificados, con un vencimiento de uno por año.
¿Cuáles son los beneficios de la escalera de certificados?
La escalera de certificados tiene varias ventajas importantes:
- Mayor flexibilidad. Las fechas de vencimiento escalonadas les brindan a los inversores acceso a parte de sus fondos cada año, en vez de inmovilizar todos sus ahorros en un único plazo.
- Liquidez. Los inversores pueden acceder a una parte de sus fondos invertidos sin pagar multas en caso de tener una necesidad financiera imprevista.
- Beneficio de la curva de rendimientos. En general, mientras mayor sea el riesgo de una inversión, mayores serán los beneficios. Al crear una escalera de certificados con distintas fechas de vencimiento, los inversores pueden disfrutar de los beneficios potenciales de las tasas de dividendos a corto y largo plazo.
- Menor riesgo de reinversión. El riesgo de reinversión se refiere a la preocupación de que, cuando una inversión de renta fija venza, las tasas disponibles puedan ser inferiores a la tasa de la inversión original. Con una escalera, los inversores pueden mitigar este riesgo reinvirtiendo una parte de sus fondos cada año. Si las tasas bajan, solo se ve afectada una parte de la cartera.
¿Cuáles son las desventajas de una escalera de certificados?
A pesar de sus muchas ventajas, las escaleras de certificados no son una opción conveniente para todos los inversores. Primero, cada certificado de la escalera tiene un plazo fijo. Esto significa que pueden aplicarse multas por hacer retiros anticipados si se accede a los fondos antes de la fecha de vencimiento del certificado. Además, las tasas que se ofrecen en las escaleras de certificados pueden no ser tan altas como las de inversiones más arriesgadas, como las acciones o los bonos. Como resultado, las personas con una mayor tolerancia al riesgo, así como aquellas que buscan un crecimiento importante, quizás prefieran otras opciones de inversión.
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